每经记者 袁园
“利率下行是趋势，短期不用的资金建议锁定复利的⋯⋯”
你的朋友圈是否也经常冒出这样的内容？你是否也经常遇到保险代理人和银行的业务经理跟你谈锁定收益？在利率不断下调的当下，无论是年轻白领还是退休阿姨都在思考同一个事情：如何让钱保值。
作为理财手段的一种，保险代理人和银行业务经理自然也看到了消费者的这种焦虑。近期，记者注意到，无论是银行的业务经理还是朋友圈的代理人都在积极推销一款产品——增额终身寿。“我刚谈了一单10万的。”某保险经纪人小王在跟记者交流时表示，经历了3.5%停售后，很多客户反映买少了，因此增额终身寿产品依旧是当下很多消费者热衷购买的产品，这个月仅我这边签单的就有不少，有三单是20万趸交，一单3万3年交的，一单1.2万10年交的。
不只是代理人渠道，在银保渠道端，增额终身寿产品也是主打产品。“我们这边现在主推的就是某保司的一款增额终身寿产品，刚才一个阿姨直接就买了，趸交1年25万。”某银行的业务经理对记者表示，增额终身寿当前卖得很火，好多之前没有赶上3.5%收益产品的人都在抢购3.0%收益的产品。
《每日经济新闻》记者注意到，往年的开门红保司推出的主力产品结构基本为“短期年金+万能账户”，从去年开始，开门红的产品形式变成了以“年金险+增额终身寿险”的搭配。“其实增额终身寿一直是保司的主力产品之一，行业保费占比为三成左右，只不过往年都是在二季度才开始力推的，现在外部的利率环境发生了变化，所以增额终身寿就成为保司在开门红主推的产品。”某保司的总精算师接受采访时表示。
银行业务经理：这款产品最近太火爆了
“增额终身寿是我们最近卖得最火的产品，你如果有一些闲钱，最好就是买这款产品。”上述某银行的业务经理对记者表示，这款产品的最大好处就是收益固定。“在您来之前，我这边刚有一个阿姨购买了这款增额终身寿。”
在另一家银行中，业务经理小张听说记者咨询保险产品，第一时间推荐的也是增额终身寿产品。据其介绍，当前主打的是增额终身寿和年金险两种产品，如果是年轻的客户，建议购买增额终身寿产品。“从某种程度上来看，增额终身寿是可以代替年金险的，而且增额终身寿还能减保。”
需求催生供给，各大金融机构也使出了浑身解数，想把消费者的这笔“存款”装进兜里。基金、保险、理财子公司开始同台竞技，增额终身寿也是在这个时候崛起的。“相比理财基金，保险产品的最大优势是确定性，以增额终身寿险为例，保单收益以现金价值形式白纸黑字写在保单中载明到每一个保单年度，到特定年度就有对应的现金价值由客户支配，完全确定，这是其他金融产品比较难以做到的。”叶鹏程介绍，常见的理财保险产品还有养老年金险、年金险、分红险等产品，不同产品的功能也各不相同，以养老举例，今天投保就能确定未来每一年每个月能领多少钱且领一辈子，只有保险产品能做到且写明在保单合同中，这是保险产品和其他金融产品的重要功能性差异。
据悉，养老年金险通常的特点是领取金额较高且支持活多久领多久，是补充提供退休养老待遇的重点保险产品；年金险的主要特点是固定时间固定金额一般可以领取终身，市场上最快的支持5年即可领取，作为长期现金流的资金规划满足客户需求；分红险的特点是除了获得保单中固定保证的收益外，还可以让客户参与到保险公司的投资收益红利分配分享中，获得固定+浮动分红收益。不同产品分别对应了消费者退休养老、长期现金流、追求预期收益的各类理财需求，均需要不同特性的储蓄保险产品满足。
虽然保险产品针对消费者的不同需求推出了不同的应对产品，但是专业人士依旧建议，消费者要在充分了解产品后，再做出选择。
对有理财需求的消费者，首先要充分理解不同金融产品的特性，比如常见的存款、理财、基金、股票、债券、保险等等，每类金融产品都有自己的优势和劣势或者说特性不同，甚至每类型保险产品都有自己的优势和劣势或者特性不同，都适合不同的客户需求。关于配置比例仁者见仁智者见智，行业中常见的比如标准普尔象限图、双十原则等等，最核心的原则还是要根据客户的经济能力和所处的年龄阶段、理财偏好或者资金需求，保险产品的优势在于中长期以及确定性。
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