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治乱象 防风险 2021年银行保险机构行政处罚报告——大行篇

2022-08-12 08:24:25浏览:54编辑:财经动态

来源:中国银行保险报

治乱象 防风险 2021年银行保险机构行政处罚报告——大行篇

104张罚单 被罚超6000万元

工行:信贷资金违规流入房地产市场

□实习记者 许予朋

据不完全统计,2021年,工商银行共收到罚单104张,累计被罚款约6059.32万元。从处罚内容来看,贷款资金违规进入房地产市场成为去年工行被罚重灾区。与此同时,该行还多次因内控管理不到位、员工滥用职权实施违法行为等受到处罚。

多张罚单涉房地产金融领域

《中国银行保险报》梳理发现,去年工行收到的罚单中,有28张涉及房地产金融领域。

工行在这一领域出现的违法违规行为主要包括:信贷资金、信用卡透支资金等违规流入房地产市场,个人住房按揭贷款贷后管理严重不尽职,向房地产开发项目过度融资,房地产按揭合作项目准入严重不审慎等。

其中,工行广东地区9家分支行曾因个人经营性贷款被挪用到房地产市场,受到广东银保监局处罚,合计罚没金额达500万元。工行云南省分行曾因违规发放流动资金贷款用于固定资产项目建设、信贷资金直接流入限制性领域或用于投资、滚动办理再融资,延缓贷款风险暴露、信用卡透支资金流入房地产领域等违法违规行为被云南银保监局罚款160万元。工行上海地区两支行也曾因经营贷资金违规用于购房问题,被上海银保监局合计罚款50万元。

严禁资金违规流入股市、房地产领域,是银保监会引导金融机构化解影子银行风险的重点内容之一。针对一系列企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域的突出问题,去年,银保监会等三部门专门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》,要求商业银行加强信贷需求审核、加强贷中贷后管理,并组织了专项排查。

某国有大行从业人员指出,信贷资金违规流入楼市,有银行人员对房贷申请主观上审查不力的问题,也有客观上为了挣业绩“睁只眼闭只眼”的问题,更有申贷人、中介掮客弄虚作假诓骗信贷等问题。商业银行必须切实加强警示教育和合规治理,以儆效尤。

为了防范上述风险,浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林建议,银行一方面要对信贷资金进行必要的合规性审核,严格限定资金用途;另一方面,信贷信息要跨行对接,采用数字化、智能化方式持续抓取信贷数据,统合各家银行的信贷信息,这样可以更便捷地发现资金用途是否违规。

《中国银行保险报》注意到,目前工行在加强房地产信贷管理等方面已采取更严格、更精细的手段。在工行2021年年度业绩说明会上,工行副行长张文武表示,2022年工行要抓实房地产、“两高”等重点行业,以及法人大户等重点领域贷款的精细化风险管理。在管理方式上,发挥工行科技硬实力推动风险监控智能化和数字化升级;同步推进制度完善与强化执行,加强信贷专家队伍建设和从业人员专业素养提升,为信贷高质量发展提供智力支持。

强化内控合规建设

除了信贷资金管理,提升内控合规能力建设是工行需要啃下的另一块“硬骨头”。

2021年6月,孝感银保监分局发布一则处罚信息。工行云梦支行因内控管理不到位,发生员工涉刑案件,被孝感银保监分局罚款40万元。其中,当事人万某承担直接责任被终身禁止从事银行业工作,另有7人承担管理责任、1人承担监督责任,被分别予以警告。

就在同月,宁夏银保监局也开出一张类似的罚单:工行银川西夏支行因内控制度执行不到位,员工违规查询泄露倒卖客户信息,严重违反审慎经营规则,被罚款40万元;当事人郝某被终身禁业。

此外,去年,工行西双版纳分行曾因员工行为管理失控、员工多次参与民间借贷并收取利息等原因被罚款95万元;一同被罚的还有该行3名时任管理人员。工行天津地区一支行因内控管理不到位,员工利用职务便利侵吞、截留公款被罚款50万元。

针对金融机构持续完善内控合规建设,银保监会指出,要强化员工劳动合同管理,严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。要提升操作风险的监测预警能力,抓早抓小、防微杜渐。针对重要岗位关键人员,要丰富监测手段,建立更为严格的异常行为排查机制,对有章不循、违规操作的要严肃处理,提升从业人员风险意识和规矩意识。

据悉,去年,工行党委汲取案件教训,研究制定了《管理人员违规插手干预重大事项记录办法》,围绕选人用人、授信审批等11个方面重大事项,明确了适用范围、报告要求、处置流程等,进一步规范管理人员用权行为。

今年6月,工行党委围绕信贷掮客干预贷款投向、发放虚假交易背景贷款、贷后管理层层失守等问题,召开警示教育大会。系统梳理排查信贷领域廉洁风险点21个,聚焦尽调失真、虚评高估、违规解押、越权审批、违规处置不良资产等关键问题,配套制定防控措施61项。

129张罚单 被罚超7300万元

农行:代销保险违规情况突出

□记者 胡杨

据不完全统计,2021年,农业银行累计收到129张罚单,合计罚款金额7353.93万元。《中国银行保险报》记者注意到,代销保险违规成为农行旗下分支机构被罚的高频案由,体现出监管规范银保业务、保障金融消费者权益的态度。

面对数字化浪潮带来的快速变革,农行持续推动数字化转型,力图加快形成科技引领、数据赋能、数字经营的智慧银行新模式。但在转型过程中,仍需警惕衍生风险和数字化治理难题。2021年,农行收到的最大额罚单就直指该行存在信息安全漏洞等问题。

代销保险违规较多

2021年农行收到的罚单中,代理保险违规情况较为突出。例如,由于“向小微企业发放贷款时搭售保险”,安康银保监分局向当地农行处以罚款15万元。由于“欺骗投保人、被保险人”,温州银保监分局向当地农行处以罚款22万元。由于“在代理销售保险产品过程中欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”,嘉兴银保监分局向当地农行处以罚款15万元。由于“误导销售保险产品;强制借贷搭售”,浙江银保监局向农行浙江省分行处以罚款37万元。由于“隐瞒和保险合同有关的重要信息;代客操作购买保险产品;利用职务便利引诱投保人订立保险合同”,安徽银保监局向农行安徽省分行处以罚款48万元。由于“保险销售误导及委托无资格人员销售保险”,延安银保监分局向当地农行处以罚款11万元。

按照2019年印发的《商业银行代理保险业务管理办法》规定,商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规则,不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财等产品混淆销售;不得将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简单类比,夸大保险责任或者保险产品收益;不得将不确定利益的保险产品的收益承诺为保证收益;不得将保险产品宣传为其他金融机构开发的产品进行销售;不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同;不得隐瞒免除保险人责任的条款、提前解除保险合同可能产生的损失等与保险合同有关的重要情况;不得以任何方式向保险公司及其人员收取、索要协议约定以外的任何利益。

为切实维护金融消费者合法权益、促进银保业务健康发展,银保监会近年来陆续印发多个文件,对银行业金融机构代销保险行为和流程进行严格规范。

但从各银行实际执行情况来看,一些监管要求未完全落地。比如,在“双录”系统方面,各大银行建设进度不一,有些银行基层网点有意引导客户从非柜面渠道购买代理保险产品,以规避“双录”要求,甚至出现监管严禁的代客户操作购买银保产品的情形,这些违规行为使消费者权益难以保障。

警惕数字化转型衍生风险

数字化转型是农行近年来的重点战略之一。最新年报显示,农行围绕科技支撑、智慧渠道建设、企业级架构与大数据应用等4个关键领域,实施数字化转型“十大工程”,数字化转型基础框架建设持续推进,取得一系列标志性的应用成果。

在建设智慧银行过程中,应警惕一系列新型风险和数字化治理难题。2021年,农行收到银保监会开出的420万元罚单,直指该行“发生重要信息系统突发事件未报告;制卡数据违规明文留存;生产网络、分行无线互联网络保护不当;数据安全管理较粗放,存在数据泄露风险;网络信息系统存在较多漏洞;互联网门户网站泄露敏感信息”。

农行副行长徐瀚在接受本报记者采访时表示,随着数字化转型和金融科技创新深化,银行面临的风险更加复杂,数据驱动也会带来新的风险,比如如何更好地保护客户信息安全、如何解决互联网黑产“养数据”等问题,都需要在数字化转型的实践中加以解决。

为此,农行将重点加强新型风险防范。据徐瀚介绍,农行将持续完善全面风险管理体系,全面覆盖各类主要风险,构建实时、智能的数字化风控体系,适应业务创新和转型发展的需要。将模型风险作为重要单项风险进行管理,建立严密、可靠、强健的IT风险和信息安全管控体系,强化网络安全防护,加强个人客户信息和隐私保护。

77张罚单 被罚近1.3亿元

中行:超8760万元罚款涉36项违法违规事实

□记者 冯娜娜

据《中国银行保险报》记者不完全统计,2021年,银保监会及其派出机构对中国银行及其分支机构开出77张罚单,罚款金额合计近12972.36万元。其中,处罚涉及的案由种类较多,包括贷款业务、存款业务、理财业务等违法违规行为以及内控管理严重违反审慎经营规则等。

因36项违法违规事实被罚超8760万元

2021年5月17日,银保监会对中行作出罚没8761.355万元的处罚决定。这是该行当年收到的最大金额罚单,也是该行及其分支机构收到的涉及主要违法违规事实最多的罚单。

上述罚单针对违法违规事实共计36项,包括违规向关系人发放信用贷款;存款月末冲时点;为无真实贸易背景企业签发银行承兑汇票;违规为私募股权基金收购境内企业发放并购贷款;理财非标融资入股商业银行;个人住房贷款业务搭售保险产品;自营和代客理财业务未能实现风险隔离等具体涉及贷款业务违规、存款业务违规、理财业务违规、收费违规等事实;等等。

对此,2021年5月21日,银保监会公开信息指出,银保监会严肃查处一批违法违规案件,依法查处了包括中行在内的5家金融机构违法违规行为。针对中行违规发放并购贷款、违规向部分已签约代发工资客户收取年费等行为,依法没收违法所得并处以罚款,对1名责任人员予以警告处罚。

100万元以上罚单多涉及贷款违规

2021年,银保监会派出机构对中行分支机构作出处罚决定金额在100万元以上的罚单共计7张,罚款金额合计1425万元。

其中,罚没金额较大的是2021年10月上海银保监局对中行上海市分行作出“责令改正,并处罚款540万元”的处罚决定,其主要违法违规事实涉及5项,包括2017年至2020年,该分行个人贷款业务内部控制严重违反审慎经营规则、发放部分首付款比例不符合条件的个人住房贷款、部分个人贷款资金违规用于购房或违规流入资本市场;2019年1月至9月,该分行某应付账款融资业务存在以贷收费的违规行为;2020年6月,该分行某信用证议付融资款违规流入资本市场。

其余6张罚单金额介于100万元至210万元之间,主要违法违规事实涉及贷款业务居多,包括贷前调查不尽职;贷后管理不尽职;个人消费贷款、个人经营性贷款、经营性物业抵押贷款等信贷资金被挪用;未按工程进度发放贷款,流动资金贷款贷前调查不尽职等。

内控管理不严被罚

内控管理不严也产生了一系列罚单。其中有案由提到:内控管理不到位;内控管理严重违反审慎经营规则;员工行为管理不到位、违规代客操作等。

其他被罚原因包括:出具虚假银行进账单、询证函;欺骗投保人;业务档案记录不真实;员工行为排查不到位,离职管理不到位;保险销售行为可回溯制度执行不到位;贷款业务违规搭售保险等。

在如何强化内控和合规经营层面,2021年,中行管理层称,着力加强风险预警和防范,提升集团合规经营水平。强化内控案防管理,压实主体责任,推进落实多项管控举措。持续完善内控制度、流程、系统,制定案防管理政策及工作办法,完善内控检查管理办法,强化内控检查队伍建设,不断提高内控合规管理水平。狠抓问题整改,常态化开展警示教育活动,强化全员合规意识,培育内控合规文化。

在业内人士看来,通过监管处罚,有助于提升金融违法违规成本,严肃整治金融市场乱象,从而进一步防范化解金融风险。

101张罚单 被罚超5200万元

建行:员工行为管理不到位

□记者 仇兆燕

据《中国银行保险报》记者不完全统计,2021年,建设银行共收到101张罚单,罚款金额合计约5283.43万元,有11张罚单达“百万元级”。除机构面临的处罚外,建行至少有29名责任人遭到追责,其中更有5名员工被处禁业2年至12年不等的惩罚。

领到“1号”罚单

2021年1月27日,建行重庆市分行因5项违规被罚共计270万元,并没收违法所得4164.58元,对责任人处以警告并罚款5万元。这是重庆银保监局发布的2021年“1号”罚单,也是建行2021年收到单张最大金额罚单。

罚单显示,建行重庆市分行主要存在5项违法违规事实,包括风险控制手段不足,导致汽车供应链金融融资项下部分质押物悬空;贷款审查不尽职,押品管理不到位,监控不足;贷款支付不合规;小微快贷产品资金用途无法有效管控,贷款被挪用于购房、资金空转、以贷转存、以贷还贷、贷款用于给他人提供借款;理财产品期限错配、滚动发售、分离定价。

近年来,党中央、国务院高度重视小微企业金融服务工作。2020年,银保监会制定《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》;2021年,又印发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》,明确要求加强小微企业贷款用途监控,确保资金投向真实合规。银行业金融机构要做实贷款“三查”,强化内控合规管理,严禁虚构小微企业贷款用途“套利”,防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台、房地产等调控领域。

员工管理亟待加强

值得关注的是,建行多家分支机构均存在员工管理不到位等问题。包括上述“1号”罚单在内,11张处罚金额达“百万元级”的罚单中,3张明确提及“员工行为管理不到位”这一违法违规行为,5张罚单处罚落实到了具体责任人。2021年,建行至少有29人遭到处分,在6家国有大行中位居前列。

2021年9月,建行新度支行因网点操作风险管理不到位、员工行为管理不到位、小微快贷业务管理不到位,被处合计200万元罚款。责任人吴建敏被禁止从事银行业工作5年;程金地遭警告,并处10万元罚款;李煌予遭警告,并处5万元罚款。同月,建行黄石支行因存在网点操作风险管理不到位、员工行为管理不到位等违法违规行为,被罚款150万元,责任人黄国阳、吴晨亮分别被予以警告并处10万元罚款。建行莆田分行因员工行为管理不到位、小微快贷业务管理不到位、未如实提供材料领罚150万元,7名责任人被处警告,并罚款5万元;另有4名责任人受到警告处分。

此外,建行还存在多起严重的员工管控不到位而产生的金融风险问题。2021年8月,建行韶关市分行对员工行为管理及账户监测不到位、向关系人发放信用贷款、贷款业务严重违反审慎经营规则,合计罚没超98万元,5名员工被处以警告处分。建行安陆支行内控管理不到位,发生员工涉刑案件,被罚款30万元,承担直接责任的于琳辉被处以禁止从事银行业工作12年,另有5名相关责任人分别被处以警告处分。建行枝江支行内控管理不力,发生了柜员侵占客户资金的案件,被罚款40万元,7名责任人被警告。

在保护保险消费者合法权益方面,建行也存在疏漏。2021年5月,建行建德支行员工违规查询、泄露客户信息并未按规定报送涉刑案件信息,罚款30万元,责任人徐驰被处禁止从事银行业工作5年。2021年10月,建行广东自贸试验区分行因个人金融信息安全管理不到位、内控严重违反审慎经营规则,被罚款40万元,两名责任人饶振泰与吴灵基分别被处以禁止从事银行业工作两年和3年。

43张罚单 被罚超6200万元

交行:理财业务和同业业务制度不健全

□实习记者 许予朋

据不完全统计,2021年,交通银行共领43张罚单,合计被罚款6248万元,主要涉及理财业务运作不规范、代销业务违规、信贷资金被挪用及贷后管理不严等问题。

值得注意的是,去年交行共收到两张金额超过百万元的大额罚单,均剑指银行理财业务、同业业务,内容涉及制度建设、资金流向等。这背后折射出金融监管部门大力压降影子银行、防止金融泡沫破裂的决心与力度。

理财业务、同业业务制度不健全

去年7月17日,银保监会向交行开出一张金额达4100万元的罚单,共涉及23项违法违规事实。

其中,交行理财业务与同业业务成为被处罚的重点。根据罚单,交行存在理财业务、同业业务制度不健全,理财业务发展导向与监管不符,理财业务风险隔离不到位等问题。在资金运用方面,交行理财资金曾违规投向土地储备项目、交易所上市交易的股票等。与此同时,该行还存在利用理财资金与他行互投不良资产收益权,实现不良资产虚假出表等情况。在产品层面,交行理财产品存在相互交易调节收益、信息登记不及时、信息披露不合规等现象,这也是被处罚的原因。

2021年9月,交行北京分行收到一张230万元的罚单,违法违规事实涉及理财业务投资运作管理不规范、同业投资资金违规投向股权投资领域等。

针对存在的问题,交行明确,将以强化内控合规管理建设为抓手,加快推进整改。

4100万元罚单公布之后,交行回应称,交行高度重视监管意见,已采取一系列措施加强问题整改,进一步完善制度、优化流程、强化执行,做到立查立改、举一反三。将持续强化内控合规管理建设,厚植稳健审慎经营文化,不断提升经营管理水平,实现高质量发展。

交行党委书记、董事长任德奇在2021年银行业保险业开展的“内控合规建设年”活动中撰文指出,交行认真开展屡查屡犯问题集中整治,梳理形成问题库,制定识别标准、明确问题范围、深入自查自纠、量化压降目标、从严整改问责,从定责任、定目标、定时限、定措施、定标准、定反馈、定考评、定问责等八方面入手,全面深入推进问题整改工作,形成“内控检查-问题整改-评估验证-评价考核”的闭环管理。

影子银行治理见效

《中国银行保险报》注意到,去年交行因理财业务、同业业务领到大额罚单,实际上是金融监管部门以雷霆之势整治影子银行的结果之一。去年7月16日,银保监会曾一次性对4家金融机构开出近3亿元罚单,罚单源自银保监会对部分机构开展了影子银行和交叉金融业务专项现场检查。

2017年,监管部门开启影子银行三年专项治理行动。截至2019年末,广义影子银行规模较2017年初历史峰值的100.4万亿元缩减近16万亿元。

2020年和2021年,对影子银行持续整治。今年3月2日,银保监会主席郭树清表示,高风险影子银行业务在过去5年一共减少25万亿元,现在还有29万亿元左右。总体来说,这些风险完全可控,未来将由高到低,逐步化解。

根据银保监会要求,为防范影子银行风险,目前银行保险机构在展业过程中必须做到“五个严禁”:一是严禁多层嵌套投资、资金空转,结构复杂产品和业务死灰复燃;二是严禁监管套利、假创新和伪创新行为,发行超出风控水平和管理能力、尽职管理不到位的金融产品;三是严禁选择性落实资管新规要求,过渡期内新增资金池运作、长期限的非标资产,母行与理财子公司间产品划转不合规、利益输送、风险交叉传染;四是严禁资金违规流入股市,违规投向房地产、“两高一剩”等限制性领域;五是严禁不当宣传和销售,降低投资者准入门槛,严重侵害金融投资者和消费者合法权益。

普益标准研究认为,在资管新规之下,金融机构既要充分发挥资产管理业务的功能,更要切实服务实体经济的投融资需求;严格规范引导,避免资金脱实向虚在金融体系内部自我循环。

对商业银行而言,如今打破“刚兑”预期、坚持净值化转型以及提升长期限产品发行力度成为趋势。交行2021年年报显示,截至2021年末,该行表外理财产品余额1.38万亿元,较上年末增长24.89%,其中净值型理财产品余额1.22万亿元,在理财产品中的占比为88.47%,较上年末提升27个百分点。

85张罚单 被罚超3600万元

邮储银行:贷款管理不审慎

□记者 李林鸾

据《中国银行保险报》记者不完全统计,2021年,银保监会及其派出机构对邮储银行及其分支机构开出85张罚单,罚款金额合计约3635.08万元,为国有六大行中金额最少的。

其中,2021年7月5日,银保监会公布3张罚单,邮储银行因6条主要违法违规事实,被银保监会罚没449万余元。这是2021年邮储银行收到的来自银保监会系统的最大金额罚单。

因违规收费等被罚449万元

根据银保监会2021年23、24、25号罚单,邮储银行主要违法违规事实包括:违规向部分客户收取唯一账户年费和小额账户管理费;未经客户同意违规办理短信收费业务;信息系统相关功能在开发、投产、维护等方面存在缺陷及不足;向监管机构报送材料内容不实;未在监管要求时限内报送材料;未按监管要求提供保存业务办理相关凭证等。因这6条主要违法违规事实,该行被银保监会罚款449万余元,相关负责人被处以警告处分。

邮储银行表示,这是监管部门于2018年底对邮储银行开展现场检查后并于近日下达的处罚结果。邮储银行高度重视,认真对照相关要求,在对具体问题进行扎实整改基础上,持续推动举一反三,进一步完善内部制度体系,健全消费者权益保护工作机制,并采取一系列措施强化经营行为管理。

党中央、国务院高度重视金融服务实体经济发展,要求银行业减费让利、切实降低企业综合融资成本。2018年,发展改革委、原银监会发布《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》明确规定,客户未申请的,商业银行应主动对其在本行开立的唯一账户免收年费和账户管理费。银保监会结合当前突出问题,制定了行业涉企违规收费专项整治行动实施方案。

针对上述处罚,邮储银行作出承诺,将继续严格落实监管要求,坚持审慎经营理念,持续加强内控合规管理,不断提高消费者权益保护工作水平,向广大客户提供优质金融服务。

贷款管理不力被罚

梳理2021年罚单发现,邮储银行多家分支机构因贷款“三查”不到位、贷款管理不审慎等问题,收到银保监会及其派出机构开出约40张罚单。其中,2021年10月26日,黑龙江银保监局发布消息,对邮储银行黑龙江省内一家分行6家支行一天内连开14张罚单,处罚原因包括贷前调查未尽职、贷后管理不到位、信贷资金未按约定用途使用、贷款资金用于还贷等方面,共计罚款金额达190万元。

在贷后管理存在的问题中,资金违规流入房地产市场是处罚的重中之重。近年来,监管对资金违规进入房地产市场始终维持高压态势。2021年3月,银保监会会同住建部和人民银行联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》,指导各地开展专项排查,做好违规问题的整改问责。2021年,包括邮储银行宁波分行在内的多家邮储银行分支机构因信贷资金违规流入房地产市场而领到罚单,仅宁波分行就收到180万元罚单。

“贷款信用风险管理是贷款业务的重中之重,是银行从事贷款业务最为核心的能力。”国信证券金融业首席分析师王剑表示。贷款“三查”是防范信贷风险的重要手段,若不严格执行,会埋下风险隐患。对此,承德银保监分局李凤文建议,银行应强化贷前、贷中、贷后各环节监控,把好贷前调查关、贷时审查关、贷后检查关,确保企业提供的各种资料真实准确完整,为贷款安全奠定基础。

值得肯定的是,邮储银行依旧保持低于行业平均水平的不良贷款率。数据显示,截至2022年一季度末,该行不良贷款率为0.82%,而商业银行不良贷款率为1.69%。

邮储银行行长刘建军表示,强大的风控能力是银行驾驭不确定性的核心竞争力,一定要牢牢抓住。为此,邮储银行将深入开展高风险领域排查,做深做实全流程管理,筑牢资产质量的堤坝。

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